לקיחת הלוואה לעסק: מה חשוב לבדוק מראש?
לפני שמקבלים החלטה על לקיחת הלוואה לעסק, חשוב להבין את כלל ההשלכות הכלכליות ולוודא שהתנאים מתאימים ליכולת ההחזר ולתזרים המזומנים של העסק. במדריך זה נסקור את כל מה שחשוב לבדוק כדי לבחור בהלוואה הנכונה שתסייע בצמיחה, ולא תכביד על הפעילות העסקית
הגדרת מטרת ההלוואה וכדאיות
כאשר עסק פונה אלינו לצורך סיוע בפניה לקבלת הלוואה, אנו בודקים תחילה את מטרת ההלוואה וכדאיות לקיחתה.
– האם ההלוואה נותנת מענה להון חוזר?
– האם ההלוואה תייצר צמיחה עסקית?
– האם ההלוואה תיתן מענה לבעיית תזרים המזומנים ואם כן לאיזה טווח?
– האם מוצו חלופות אחרות מלבד לקיחת הלוואה?
בחינת יכולת ההחזר
לפני לקיחת הלוואה, יש לנתח את תזרים המזומנים של העסק ולוודא שההכנסות מספיקות לכיסוי ההחזרים החודשיים. חשוב לקחת בחשבון גם הוצאות בלתי צפויות ולוודא שההלוואה לא תגרום לעומס פיננסי מיותר.
על כל הלוואה שתקח תחזיר יותר כסף מאשר קיבלת, ולכן יש לבדוק היטב אם ההלוואה נחוצה.
יש לזכור שקבלת ההלוואה מחייבת את העסק לפתור בעיות שהובילו לצורך. כך שלא יוצר מצב בו העסק יזדקק להלוואות נוספות כדי לסגור הלוואות קודמות. ולבסוף להגיע לקריסה.
הלוואה צריכה לשמש כאמצעי לייצור תזרים המזומנים. חזרה למסלול הפעילות השוטפת וצמיחה ככל שהמצב מאפשר.
הלוואה היא חוב וחוב צריך להחזיר. – ככל שההלוואה גדולה יותר משך ההחזר ארוך יותר וכך גם הריבית תהיה גבוהה יותר.
השוואת תנאי ההלוואה
יש להשוות בין הצעות ממספר גופים מלווים, תוך התמקדות בפרמטרים הבאים:
ריבית: גובה הריבית משפיע ישירות על העלות הכוללת של ההלוואה.
תקופת ההחזר: תקופה ארוכה יותר עשויה להקטין את ההחזר החודשי אך להגדיל את העלות הכוללת.
בדיקת הגוף המלווה
חשוב לוודא שהגוף המלווה מפוקח על ידי הרשויות המתאימות, כגון בנק ישראל או רשות שוק ההון. מלווים מפוקחים מחויבים לשקיפות ולשמירה על זכויות הלקוח
קיימת בשוק חשיפה למגוון רחב של הצעות להלוואות מגופים מלווים שונים. כך שחשוב מאוד לבדוק את הגוף המלווה טרם פניה עליו. רצוי לקחת הלוואה מגוף ידוע ולא להסתבך עם גוף פיננסי לא מוכר.
כדי לבצע סקר שוק מקיף טרם פניה לגוף המלווה ומה הוא מציע. קיימים אתרים רבים שמציגים מחשבוני הלוואה שיעזרו לך לקבל מושג על סוגי ההלוואה השונים, גובה ההחזר, גובה הריבית וכו'.
הבנת תנאי ההלוואה
לפני החתימה על הסכם ההלוואה, יש לקרוא בעיון את כל התנאים, ולוודא הבנה מלאה של ההתחייבויות, כולל אפשרויות לפירעון מוקדם, קנסות במקרה של פיגור והשלכות אחרות.
בחינת חלופות
לפני קבלת החלטה, כדאי לשקול חלופות להלוואה, כגון:
אשראי מספקים: הסכמים עם ספקים לדחיית תשלומים יכולים לשפר את התזרים ללא צורך בהלוואה.
קרנות סיוע לעסקים: ישנן קרנות המציעות הלוואות בתנאים מועדפים לעסקים קטנים ובינוניים.
שימוש בחסכונות קיימים: במקרים מסוימים, שימוש בחסכונות עשוי להיות עדיף על לקיחת הלוואה.
מה צריך להכין לפני פניה לגוף המלווה
לצורך פניה מסודרת לגוף המלווה, יש להגיע עם תוכנית עסקית מסודרת. תוכנית עסקית שתציג את עיסוק העסק, בעלי העסק, מטרת ההלוואה, סביבה עסקית. כמו כן את האיומים וההזדמנויות להם יש השפעה על העסק, אופן הטיפול בהם. להציג תחזית עסקית לשלש שנים קדימה שתשקף את יכולת ההחזר של העסק.
איזה שאלות לשאול את הגוף המלווה
אם כבר החלטת לקחת הלוואה עשה זאת נכון, בדוק את הנושאים הבאים:
– משך זמן ההלוואה (האם ניתן להאריך או לקצר).
– סוג הריבית (האם ניתן לנהל מו"מ עם המלווה על כך).
– שיעור הריבית השנתית.
– שיעור הריבית האפקטיבית.
– סכום ההלוואה בפועל.
– סכום ההחזר הכולל. (קרן+ריבית+עמלות).
– גובה ההחזר החודשי.
– האם קיים קנס/עמלה על איחור בתשלום ומה גובהו.
– האם קיימת גמישות לפירעון מוקדם (האם קיים קנס/ "עמלת פירעון").
– האם ההלווה צמודה למדד / מט"ח.
– מהן הערבויות (בטחונות) והשעבודים הנדרשים להעמיד.
– האם אפשר לשנות את תנאי ההחזר וכמה זה יעלה לעסק.
– האם קיימת תקופת "גרייס"
– מהו משך הזמן לאישור ההלוואה.
היום שלאחר קבלת ההלוואה
קיימת חשיבות רבה למימוש התחזית העסקית אותה הצגת לגורם המלווה.
עמידה בתחזית זו תאפשר לעסק לעמוד בתנאי ההלוואה. בהחזר ההלוואה והשגת המטרות שלשמן נלקחה ההלוואה.
טקטרנדס מסייעת בקבלת הלוואה
נוכל לסייע בבחירת הלוואה מתאימה לעסק, הגדרת הצרכים, הגדרת מטרת ההלוואה, הכנת תוכנית עסקית, וליווי מול הגורמים המלווים.
כותב המאמר: מוטי פסטרנק