בדיקת מטרת ההלוואה וכדאיות
כאשר עסק פונה אלינו לצורך סיוע בפניה לקבלת הלוואה, אנו בודקים תחילה את מטרת ההלוואה וכדאיות לקיחתה.
– האם ההלוואה נותנת מענה להון חוזר?
– האם ההלוואה תייצר צמיחה עסקית?
– האם ההלוואה תיתן מענה לבעיית תזרים המזומנים ואם כן לאיזה טווח?
– האם מוצו חלופות אחרות מלבד לקיחת הלוואה?
בדוק אם ההלוואה נחוצה
על כל הלוואה שתקח תחזיר יותר כסף מאשר קיבלת, ולכן יש לבדוק היטב אם ההלוואה נחוצה.
יש לזכור שקבלת ההלוואה מחייבת את העסק לפתור בעיות שהובילו לצורך. כך שלא יוצר מצב בו העסק יזדקק להלוואות נוספות כדי לסגור הלוואות קודמות. ולבסוף להגיע לקריסה.
הלוואה צריכה לשמש כאמצעי לייצור תזרים המזומנים. חזרה למסלול הפעילות השוטפת וצמיחה ככל שהמצב מאפשר.
הלוואה היא חוב וחוב צריך להחזיר. – ככל שההלוואה גדולה יותר משך ההחזר ארוך יותר וכך גם הריבית תהיה גבוהה יותר.
איך בוחרים את הגוף המלווה
קיימת בשוק חשיפה למגוון רחב של הצעות להלוואות מגופים מלווים שונים. כך שחשוב מאוד לבדוק את הגוף המלווה טרם פניה עליו. רצוי לקחת הלוואה מגוף ידוע ולא להסתבך עם גוף פיננסי לא מוכר.
כדי לבצע סקר שוק מקיף טרם פניה לגוף המלווה ומה הוא מציע. קיימים אתרים רבים שמציגים מחשבוני הלוואה שיעזרו לך לקבל מושג על סוגי ההלוואה השונים, גובה ההחזר, גובה הריבית וכו'.
מה צריך להכין לפני פניה לגוף המלווה
לצורך פניה מסודרת לגוף המלווה, יש להגיע עם תוכנית עסקית מסודרת. תוכנית עסקית שתציג את עיסוק העסק, בעלי העסק, מטרת ההלוואה, סביבה עסקית. כמו כן את האיומים וההזדמנויות להם יש השפעה על העסק, אופן הטיפול בהם. להציג תחזית עסקית לשלש שנים קדימה שתשקף את יכולת ההחזר של העסק.
איזה שאלות לשאול את הגוף המלווה
אם כבר החלטת לקחת הלוואה עשה זאת נכון, בדוק את הנושאים הבאים:
– משך זמן ההלוואה (האם ניתן להאריך או לקצר).
– סוג הריבית (האם ניתן לנהל מו"מ עם המלווה על כך).
– שיעור הריבית השנתית.
– שיעור הריבית האפקטיבית.
– סכום ההלוואה בפועל.
– סכום ההחזר הכולל. (קרן+ריבית+עמלות).
– גובה ההחזר החודשי.
– האם קיים קנס/עמלה על איחור בתשלום ומה גובהו.
– האם קיימת גמישות לפירעון מוקדם (האם קיים קנס/ "עמלת פירעון").
– האם ההלווה צמודה למדד / מט"ח.
– מהן הערבויות (בטחונות) והשעבודים הנדרשים להעמיד.
– האם אפשר לשנות את תנאי ההחזר וכמה זה יעלה לעסק.
– האם קיימת תקופת "גרייס"
– מהו משך הזמן לאישור ההלוואה.
היום שלאחר לקיחת ההלוואה
קיימת חשיבות רבה למימוש התחזית העסקית אותה הצגת לגורם המלווה.
עמידה בתחזית זו תאפשר לעסק לעמוד בתנאי ההלוואה. בהחזר ההלוואה והשגת המטרות שלשמן נלקחה ההלוואה.
טקטרנדס מסייעת בלקיחת הלווה
נוכל לסייע בבחירת הלוואה מתאימה לעסק, הגדרת הצרכים, הגדרת מטרת ההלוואה, הכנת תוכנית עסקית, וליווי מול הגורמים המלווים.
כותב המאמר: מוטי פסטרנק מנכ"ל משותף בטקטרנדס יעוץ וניהול בע"מ 12/2023